title
לחצו להתקשרות:


קביעת החזר משכנתא חודשי

החזר המשכנתא החודשי הוא אחת ההוצאות המשמעותיות של מרבית משקי הבית בישראל. אילו גורמים משפיעים על גובה החזר משכנתא חודשי? כיצד משפיעות הוראות בנק ישראל על היכולת להתאים את ההחזר ללווים? כיצד ניתן ליצור החזר משכנתא חוץ בנקאית אופטימלי חודשי בהתאמה לכל לווה? היכן ניתן לקבל משכנתא חוץ בנקאית או בנקאית עם החזר חודשי אופטימלי עבורכם? תשובות לשאלות הללו – במאמר האיכותי שלפניכם.

היועצים הפיננסיים המקצועיים של המקור למשכנתא אופטימלית מסייעים למשפחות, לזוגות צעירים וליחידים בהשגת משכנתא אופטימלית לרכישת דירת החלומות שלהם. אם אתם לקראת רכישת דירה חדשה ויש לכם עניין בביצוע תכנון משכנתא והשגת משכנתא אופטימלית, זה המקום עבורכם.

אנשי המקצוע המנוסים של המקור למשכנתא אופטימלית ילוו אתכם לאורך כל הדרך מרגע יצירת הקשר ועד לקבלת המשכנתא והשלמת עסקת הרכישה. כדאי ליצור קשר כבר כעת באמצעות האתר, או בטלפון בשעות העבודה הרגילות. יועצת פיננסית או יועץ מקצועי מטעמנו יצרו אתכם קשר בהקדם האפשרי. אנו פועלים בכל ריבי הארץ באחוזי הצלחה מרשימים. צרו קשר כעת.

המקור למידע ברשת על הלוואות לעסקים

התאמת יועץ פיננסי מתאים לפי בקשה

דירוג ובקרה של יועצים פיננסים

כיצד נקבע החזר משכנתא חודשי

החזר המשכנתא מלווה את מרבית משקי הבית בישראל למשך תקופה ארוכה. לכן, די מדהים לדעת שמרבית האנשים החיים עם החזר משכנתא קבוע, אינם יודעים שבחירה נכונה של תמהיל משכנתא אופטימלי עשויה להשפיע על גובה ההחזר, להפחית אותו ולשפר אגב כך את תזרים המזומנים החודשי של המשפחה. בשורות הבאות נביא הסבר קצר באשר לדרכים הקיימות להפחית את ההחזר החודשי.

מרכיבי החזר המשכנתא

החזר המשכנתא חודשי מורכב משני חלקים: החלק הראשון הוא החזר הקרן. החלק השני הוא הריבית. ככל שהקרן (סכום המשכנתא המקורי שאתם לוקחים) גבוהה יותר, כך יהיה סכום ההחזר החודשי גבוה יותר. אותו הדבר נכון גם לגבי הריבית – ככל שהיא גבוהה יותר, כך היא מגדילה את התשלום החודשי.

בנוסף, קיימת פרישת ההחזרים (מה שרבים מכנים בטעות פריסת ההחזרים) של המשכנתא. ככל שמספר ההחזרים גדול ונפרש על פני תקופה ארוכה יותר, כך ההחזר החודשי קטן יותר. במילים פשוטות יותר – החזרי משכנתא לתקופה של 25 שנה יהיו נמוכים מהחזרי משכנתא לתקופה של 15 שנה.

עד כאן הכל, קרוב לוודאי, ידוע. אבל מה שרבים אינם יודעים הוא שיש מקום להתמקח מול המלווים הפוטנציאליים על גובה הריבית, כמו גם על שיטת ההצמדה. בנוסף, ניתן לתמרן את מספר ההחזרים כך שיתאימו ליכולות ולצרכים של הלווים.

ריבית הפריים והקשר שלה להחזר

ריבית הפריים הינה ריבית הנקבעת על ידי הבנקים ביחס לריבית בנק ישראל. לדוגמה – אם ריבית בנק ישראל היא 0.1% וריבית הפריים הינה 1.5% מעל ריבית בנק ישראל, הרי שריבית הפריים תהיה 1.6% בשנה. מרווח הריבית נשאר בדרך כלל קבוע, מה שאומר שהריבית הזאת תעלה בהתאם לעליית ריבית בנק ישראל – וגם תרד בהתאמה. לדוגמה, אם בנק ישראל יחליט להעלות את הריבית שלו בחצי אחוז (0.5%), היא תעמוד על 0.6%. ריבית הפריים, בהתאמה, תעלה לכדי 2.1% בשנה.

מרבית המשכנתאות בישראל כוללות סעיף של הצמדה לריבית הפריים. זאת, בעיקר בכל האמור לחלק המשכנתא הכולל מרווח קבוע מהפריים. הורדה של עשירית האחוז במרווח הזה יכולה לחסוך סכום נכבד לאורך השנים.

שיטת ההחזר

שיטת ההחזר עשויה להשפיע על גובה המשכנתא. שיטת ההחזר היותר מקובלת כיום בשוק הינה שיטת שפיצר. בשיטה הזאת מחולק הסכום הכולל של הקרן והריבית למספר החודשים הרצוי. כך יוצא שהתשלום החודשי הוא אחיד, לאורך כל חיי המשכנתא.

שיטת החזר נוספת הינה שיטת קרן שווה. בשיאה הזאת מחזיר הלווה בכל חודש חלק שווה מהקרן, יחד עם כל הריבית שהצטברה עבור אותו החודש. בשיטה הזאת התשלומים מתחילים גבוה, אבל הולכים ומצטמצמים ככל שעובר הזמן.

מנגד, אם ההחזרים צמודים במלואם למדד, בתחילת הדרך ההחזרים יהיו קטנים, אבל בהמשך הם עלולים לעלות עד כדי סיכון היציבות והחוסן הפיננסי של הלווים.

מסלול המשכנתא

גם בחירת מסלול המשכנתא משפיעה על גובה ההחזר. להלן מסלולי המשכנתא המקובלים:

משכנתא בריבית משתנה עם הצמדה למדד

ההחזרים במסלול ריבית משתנה צמודה בהצמדה מלאה למדד יהיו קטנים בתחילת הדרך. עם זאת, הם ילכו ויעלו ככל שהריבית תעלה וככל שריבית הפריים תעל.. לווים רבים מתבלבלים בין מרווח קבוע בין ריבית פריים לריבית המשכנתא, לבין ריבית משכנתא קבועה.

משכנתא בריבית קבועה ובלי הצמדה למדד

בשיטה הזאת, ההחזרים החודשיים יהיו גבוהים יחסית למשכנתא הצמודה. זאת, כיון שהבנקים מגלמים את הסיכונים לעליית המדדים ועליות הריבית הצפויות לאורך חיי המשכנתא. הגילום בא לידי ביטוי בריבית התחלתית גבוהה. עם זאת, החזרי המשכנתא לא יושפעו מעליית המדד ולא מעליית הריביות במשק. כך, יש סבירות גבוהה שדווקא המסלול הזה, הנחשב בעייתי משהו בתקופה של אינפלציה נמוכה, יהיה המסלול החסכוני ביותר לאורך השנים..

ריבית קבועה צמודה למדד וריבית משתנה לא צמודה

מסלול ריבית קבועה צמודה למדד קיים ועשוי להיות מעניין, במיוחד בתקופה של אינפלציה נמוכה. עם זאת, מרבית הנציגים בבנקים כמו גם בגופים חוץ בנקאיים אחרים, אינם נוטים להציע אותו. גם את אחיו התאום, מסלול ריבית משתנה לא צמודה, כמעט ולא ניתן למצוא. בדרך כלל יש מתאם בין עליית האינפלציה ועליית הריבית ואין הפרדה ממשית בין שתיהן.

הוראות בנק ישראל והחזרי משכנתא

בחודש יולי 2014 הוציא בנק ישראל מסמך מסכם לסדרת הנחיות בנושאי משכנתא, שניתנו בין השנים 2010 – 2014. ההנחיות עסקו במגוון נושאים, שמטרתם העיקרית היתה הפחתת הסיכונים לבנקים ולרוכשי דירות. זאת בעקבות העלייה החדה במחירי הנדל"ן והעלייה בסיכון הכרוך בנטילת משכנתא לדירה.

בכל האמור לנושא החזרי המשכנתא, ניתנו שלוש הנחיות חשובות:

הגבלת גובה החזר משכנתא חודשי ביחס להכנסה נטו

הנחיות בנק ישראל קובעות כי לא ניתן לקבל משכנתא שגובה ההחזר שלה יהיה יותר ממחצית (50%) מההכנסה החודשית נטו של הלווים. בכך הפסיק בנק ישראל נוהג רווח, של נטילת משכנתא שאיננה מותירה בידי הלווים סכום מספיק למחייה. בדרך כלל, אחוז ההחזר הוא אפילו נמוך יותר ועומד על 40% מגובה ההכנסה. יש בהנחיה הזאת פנים לכאן ולכאן, אבל מוסכם בהחלט שהיא נועדה להגן בעיקר על בעלי ההכנסות הנמוכות.

הגבלת אורך חיי המשכנתא

עליית מחירי הדיור גרמה לעלייה מתמדת בגובה המשכנתא הממוצעת. עלייה בגובה המשכנתא גרמה לעלייה בסכום ההחזר החודשי שלה. על מנת להקטין את ההחזרים, פרשו הלווים את החזרי המשכנתא על פני תקופות ארוכות. בתגובה, הוצאה הוראה המונעת מהבנקים את האפשרות להעניק משכנתא לתקופה העולה על 30 שנה, קרי 360 חודשים. ההנחיה הזאת מגבילה למעשה את היכולת של הבנקים ושל גופים פיננסים שונים להתאים את הגובה של החזר משכנתא חודשי להכנסות נטו של הלווים.

הגבלת אפשרות משכנתא צמודת מדד בריבית משתנה

בנק ישראל מחייב כל מי שנוטל משכנתא, לקחת שליש ממנה לכל הפחות במסלול ריבית קבועה לא צמודה למדד (קל"צ). הבעיה במסלול הזה שהחזרי המשכנתא בעבורו גבוהים מאד. זאת, כיון שהבנקים מגלמים את הסיכון הכרוך עבורם במסלול הזה, בריביות והחזרים גבוהים מאד יחסית לשאר המסלולים. הדבר משפיע בצורה ניכרת על ההחזר החודשי ומעלה אותו בכמה מאות שקלים.

מנגד, מסלול משכנתא קל"צ מהווה מחסום המונע עלייה בהחזר המשכנתא בכל פעם שהאינפלציה מתגברת או הריביות משתנות. מדובר בעוגן חשוב המאפשר לבעלי הנכס שנרכש מרווח פעולה לתכנות נאות של תקציב המשפחה

התאמת החזר משכנתא חודשי ללווים

התאמה של החזר המשכנתא החודשי לצרכים וליכולות של הלווים היא אכן אתגר לא פשוט. הדבר נכון על אחת כמה וכמה לאור ההנחיות של בנק ישראל. עם זאת, ישנן דרכים לשפר את ההתאמה באמצעות הארכה / קיצור חיי המשכנתא, מציאת דרכים להשגת סכומי כסף שיגדילו את ההון העצמי ועוד.

סגירת חובות בהוצלפ
סגירת חובות הוצל"פ
מימון לעסקים
מימון לעסקים
משכנתא לשיפוצים
משכנתא לשיפוצים
משכנתא חוץ בנקאית
משכנתא חוץ בנקאית

היועצות והיועצים הפיננסיים המקצועיים של המקור למשכנתא אופטימלית מסייעים ללווים המעוניינים בכך במציאת המשכנתא המשתלמת ביותר עבורם. זה המקום להדגיש כי כל משכנתא צריכה להיות מותאמת ליכולות של כל לווה בנפרד ולצרכים שלו בצורה מיטבית. אם אתם מצויים לקראת רכישת דירה חדשה ויחש לכם צורך בנטילת הלוואת משכנתא בהתאמה אישית, זה המקום הנכון עבורכם. צרו קשר עוד היות באמצעות האתר ואנשי המקצוע המיומנים שלנו יחזרו אליכם בהקדם. לחילופין ניתן ליצור קשר באמצעות הטלפון, בשעות העבודה הרגילות. המקצוענים של המקור למשכנתא אופטימלית פועלים בכל רחבי הארץ באחוזי הצלחה מרשימים בביצוע משכנתאות חוץ בנקאיות או סוגי משכנתא או הלוואות אחרים. צרו קשר כעת.